Bankovnictví a peníze

1Peníze

Peníze: všeobecně přijímaný prostředek směny
Funkce peněz
- prostředek směny – odstraňují barter
- míra hodnot – umožňují srovnávat ceny
- uchovatel hodnoty – lze je odložit na později
- platidlo – slouží k úhradě závazků
Vývoj podob
- naturální směna
- komoditní peníze – sůl, plátno, dobytek
- drahé kovy a mince
- papírové bankovky kryté zlatem
- papírové peníze bez krytí
- bezhotovostní a elektronické peníze
Měna v ČR: koruna česká, emisi zajišťuje ČNB
Likvidita: schopnost majetku rychle se přeměnit v hotovost

Funkce ČNB	Obsah
emisní	vydává bankovky a mince, stahuje opotřebované
banka bank	vede účty obchodních bank, poskytuje jim úvěry
banka státu	vede účty státního rozpočtu, spravuje státní dluh
měnová politika	udržuje cenovou stabilitu, cíl inflace 2 %
dohled	dohlíží na banky, pojišťovny a finanční trh
devizová	spravuje devizové rezervy, ovlivňuje kurz

Nástroje měnové politiky
- úrokové sazby – repo sazba, diskontní a lombardní sazba
- povinné minimální rezervy – část vkladů uložená u ČNB
- operace na volném trhu – nákup a prodej cenných papírů
- devizové intervence – ovlivnění kurzu koruny
Expanzivní politika: snížení sazeb, více peněz v oběhu, podpora růstu
Restriktivní politika: zvýšení sazeb, méně peněz v oběhu, tlumení inflace

Banka: právnická osoba se sídlem v ČR, akciová společnost s licencí ČNB
Pasivní obchody – banka získává zdroje, je dlužníkem
- běžné účty
- spořicí a termínované vklady
- stavební spoření
- emise dluhopisů
Aktivní obchody – banka poskytuje zdroje, je věřitelem
- úvěry
- nákup cenných papírů
- leasingové financování
Neutrální obchody – banka je zprostředkovatelem
- platební styk
- směnárenská činnost
- pronájem bezpečnostních schránek
- poradenství
Pojištění vkladů: Garanční systém finančního trhu, do 100 000 EUR na klienta a banku

Druh úvěru	Doba	Zajištění	Účel
kontokorentní	krátkodobý	obvykle bez zajištění	překlenutí nedostatku na běžném účtu
spotřebitelský	krátkodobý až střednědobý	podle výše	nákup zboží a služeb
hypoteční	dlouhodobý	zástavní právo k nemovitosti	koupě nebo stavba nemovitosti
provozní	krátkodobý	zásoby, pohledávky	financování provozu firmy
investiční	dlouhodobý	majetek	pořízení dlouhodobého majetku
revolvingový	opakovaný	různé	opakované čerpání do limitu

Úrok: cena za zapůjčení peněz
Úroková sazba: pevná (fixní) nebo pohyblivá
RPSN: roční procentní sazba nákladů; zahrnuje úrok i všechny poplatky, slouží ke srovnání nabídek
Bonita klienta: schopnost splácet; banka ji ověřuje z příjmů a registrů dlužníků
Zajištění úvěru
- zástavní právo k nemovitosti nebo věci
- ručitel
- směnka
- postoupení pohledávky
Anuitní splátka: po celou dobu stejná; mění se poměr úroku a úmoru

Hotovostní platební styk: mince a bankovky; omezení plateb v hotovosti nad 270 000 Kč denně
Bezhotovostní platební styk
- příkaz k úhradě – plátce dává pokyn ke své bance
- příkaz k inkasu – příjemce si peníze strhává se souhlasem plátce
- trvalý příkaz – opakovaná platba stejné částky
- platební karty – debetní a kreditní
Číslo účtu: předčíslí, číslo účtu a kód banky; mezinárodně IBAN a SWIFT
Bezpečnostní zásady
- nesdělovat PIN a přihlašovací údaje
- ověřovat adresu internetového bankovnictví
- nereagovat na phishingové zprávy
- ztrátu karty ihned nahlásit a kartu zablokovat
Nebankovní půjčky: vyšší RPSN a riziko dluhové pasti; poskytovatelé podléhají dohledu ČNB